Assurance emprunteur : résilier à tout moment (loi Lemoine)
C'est probablement le contrat le plus cher du foyer, et pourtant le moins comparé : l'assurance emprunteur, souscrite en quelques minutes au moment du prêt immobilier, souvent auprès de la banque elle-même — sans jamais être revue ensuite, alors que la loi le permet désormais à tout moment.
Ce que la loi Lemoine a changé
Avant 2022, changer d'assurance emprunteur était possible mais encadré par des fenêtres étroites (échéance annuelle notamment). La loi n° 2022-270 du 28 février 2022 a tout simplifié : depuis le 1er septembre 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, dès la signature de l'offre de prêt, sans frais, et cela vaut aussi bien pour les nouveaux crédits que pour ceux déjà en cours.
La condition : des garanties équivalentes
La banque ne peut pas refuser la substitution si le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes à celles qu'elle exige (décès, invalidité, incapacité de travail selon le profil). Elle dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande, et doit motiver un refus éventuel.
Depuis juin 2023, les organismes doivent aussi permettre la résiliation en trois clics en ligne pour les contrats souscriptibles en ligne.
Pourquoi l'écart de prix est souvent énorme
L'assurance emprunteur bancaire (contrat groupe) mutualise les risques sur l'ensemble des clients de la banque, indépendamment de votre profil individuel. Une délégation d'assurance (contrat externe individualisé) peut être nettement moins chère pour un profil jeune, non-fumeur, en bonne santé, sans historique médical particulier — les écarts observés atteignent couramment 50 à 70 % du coût de l'assurance sur la durée du prêt.
Sur un crédit de 250 000 € sur 20 ans, la différence entre un contrat groupe et une délégation bien choisie peut représenter plusieurs milliers, parfois plusieurs dizaines de milliers d'euros au total.
Le bon réflexe
Une comparaison ne coûte rien et ne remet en cause ni le taux ni les conditions du prêt lui-même — seule l'assurance change. C'est l'un des rares gestes financiers du foyer où l'écart entre agir et ne rien faire se compte en milliers d'euros, pour une démarche administrative de quelques jours.